Qu'est-ce que la pension de réversion ?
La pension de réversion est une prestation versée au conjoint survivant d'un assuré décédé. Elle correspond à une fraction de la pension de retraite à laquelle le défunt aurait eu droit, ou qu'il percevait déjà. Elle s'applique au régime de base de la Sécurité sociale et à la retraite complémentaire Agirc-Arrco.
À retenir
La réversion n'est pas un héritage automatique. Elle est soumise à des conditions d'âge, de situation familiale et, pour le régime de base, de ressources.
Conditions d'attribution
- Être le conjoint survivant (marié, pacsé) ou l'ex-conjoint non remarié dans certains cas.
- Avoir atteint l'âge légal de départ à la retraite, sauf dérogations (invalidité, nombre d'enfants élevés, etc.).
- Pour le régime de base : ne pas dépasser le plafond de ressources.
- Pour Agirc-Arrco : conditions spécifiques selon la situation familiale au décès.
Les concubins ne bénéficient pas de la pension de réversion. C'est l'une des raisons pour lesquelles un PACS ou un mariage peut avoir un impact patrimonial important en matière de retraite.
Montants : régime de base et Agirc-Arrco
Le montant de la réversion diffère selon le régime. Il faut donc calculer séparément la part de base et la part complémentaire.
- Régime de base (Cnav) : 60 % de la pension dont bénéficiait ou aurait pu bénéficier le défunt.
- Agirc-Arrco : 60 % si le défunt était marié/pacsé sans enfant à charge, 80 % avec enfant à charge, 100 % si le conjoint survivant a au moins 3 enfants à sa charge.
Attention au plafonnement
Pour le régime de base, le cumul de la pension personnelle du survivant et de la réversion est plafonné. Si ce plafond est dépassé, la réversion est réduite ou supprimée.
Cumul avec sa propre retraite
Un conjoint survivant peut cumuler sa propre pension de retraite et la pension de réversion. Toutefois, pour le régime de base, le total est plafonné. Ce plafond varie selon que le survivant a ou non exercé une activité salariée et selon sa situation familiale.
Pour Agirc-Arrco, il n'existe pas de plafonnement de ressources strict, mais des règles de cumul s'appliquent selon l'âge du survivant. Il est conseillé de faire le point avec sa caisse complémentaire.
Démarches et délais
- Régime de base : demande auprès de la Cnav (en ligne sur info-retraite.fr ou par courrier).
- Agirc-Arrco : demande auprès d'Agirc-Arrco, souvent via un formulaire dédié.
- Documents usuels : acte de décès, livret de famille, RIB, justificatifs de ressources.
- Délai recommandé : dans les 12 mois suivant le décès pour ne pas perdre de droits.
Spécificités pour les cadres
Les cadres accumulent souvent un nombre important de points Agirc-Arrco. La réversion complémentaire peut donc représenter une part significative des revenus du conjoint survivant. En revanche, le plafond du régime de base peut limiter la réversion de base si le survivant a lui-même une pension élevée.
Il est donc essentiel d'estimer les deux composantes séparément et de vérifier si le cumul est favorable. Cette estimation peut aussi influencer la décision de départ à la retraite du conjoint encore en activité.
Passez à la pratique
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Guide rédigé par Retraite Cadres à visée pédagogique, sur la base d'informations publiques (LFSS, barèmes Cnav et Agirc-Arrco). Il ne remplace pas un bilan retraite personnalisé ni la validation officielle par vos caisses.