Âge légal et âge du taux plein
Deux âges structurent votre départ : l'âge légal (le plus tôt où vous pouvez liquider) et l'âge du taux plein automatique (où la décote disparaît même sans tous vos trimestres). Entre les deux, tout dépend de votre durée d'assurance.
Contexte 2026
La LFSS 2026 a suspendu le relèvement progressif prévu par la réforme de 2023. Le calendrier des âges légaux est gelé : pour la génération 1966, l'âge légal reste 63 ans et 3 mois.
La décote : la pénalité à éviter
Si vous partez avant l'âge du taux plein automatique sans avoir validé tous vos trimestres, une décote s'applique. Elle réduit définitivement votre pension de base, proportionnellement au nombre de trimestres manquants.
S'ajoute, sur la complémentaire Agirc-Arrco, une minoration définitive (fonction du nombre de trimestres manquants) tant que vous n'avez pas le taux plein. Ces deux effets se cumulent : d'où l'importance de bien positionner sa date. À noter : le malus temporaire de −10 % (coefficient de solidarité), qui frappait autrefois les départs dès le taux plein, est supprimé depuis le 1er décembre 2023.
La surcote : travailler plus pour toucher plus
À l'inverse, poursuivre son activité au-delà de l'âge légal et de la durée requise ouvre droit à une surcote qui majore la pension de base à vie. Chaque trimestre supplémentaire compte.
La surcote n'est intéressante que si votre espérance de perception est suffisante : c'est un arbitrage entre années travaillées et années de pension majorée.
Carrière longue : partir plus tôt
Si vous avez commencé à travailler jeune et validé un nombre suffisant de trimestres avant certains âges, le dispositif carrière longue peut vous permettre de partir avant l'âge légal, sous conditions. Nos simulateurs intègrent ce paramètre.
Notre méthode pour trouver l'âge optimal
- Déterminer votre âge du taux plein (trimestres requis pour votre génération).
- Comparer la pension à différents âges de départ (avant, à, et après le taux plein).
- Intégrer la minoration Agirc-Arrco et la surcote Cnav.
- Rapporter le gain de pension au nombre d'années de travail supplémentaires.
Passez à la pratique
Utilisez nos simulateurs gratuits pour appliquer ce guide à votre situation.
Guide rédigé par Retraite Cadres à visée pédagogique, sur la base d'informations publiques (LFSS, barèmes Cnav et Agirc-Arrco). Il ne remplace pas un bilan retraite personnalisé ni la validation officielle par vos caisses.